В России пенсию по старости получает каждый гражданин. По данным Росстата, в феврале 2025 года средний размер пенсии составил чуть больше 23 тысяч рублей. Ежегодно государство проводит индексацию выплат, чтобы компенсировать инфляцию. Зачем же тогда копить на пенсию? И если это действительно важно, какие инструменты использовать
Пенсия пожилых людей формируется из тех отчислений, которые делает трудоспособное население. То есть пенсионеру платит следующее поколение. Соответственно, чем больше денег поступает в Социальный фонд, тем больше его объём. Однако сегодня количество пожилых людей увеличивается, а число работающих снижается. Даже если пенсионер получал высокую зарплату и отработал много лет, выплаты по старости будут существенно отличаться.
Один из способов поддерживать привычный материальный уровень в старости – дополнительные источники дохода. И начать формировать пенсионные накопления можно уже сегодня: чем раньше подойти к этому вопросу, тем больше сбережений у вас будет в пожилом возрасте.
Сколько нужно накопить на пенсию?
Вы можете самостоятельно рассчитать сумму, которую вам необходимо накопить к моменту выхода на пенсию.
Нужно понять, в каком размере вы будете ежемесячно получать государственную пенсию. Для этого воспользуйтесь калькулятором на сайте Социального фонда.
Данную сумму нужно сравнить с той, которую вы хотели бы получать. Также стоит учесть дополнительные расходы, например, на лечение.
В результате вы поймёте, какую прибавку нужно накопить и сколько необходимо откладывать ежемесячно, чтобы прийти к своей финансовой цели.
Чем раньше вы начнёте копить на пенсию, тем меньше сумма, которую нужно будет откладывать ежемесячно. К тому же на помощь вам придут финансовые инструменты, которые позволят вашим деньгам «работать».
Вклад или накопительный счёт
Данный способ является одним из самых простых и доступных. Для начала разберёмся, в чём разница между вкладом и накопительным счётом.
Банковский вклад
Фиксированный срок – открывается на определённый период (например, 3, 6, 12 месяцев).
Процентная ставка – обычно выше, чем у накопительного счёта, и не меняется на протяжении всего срока. Проценты могут начисляться ежемесячно или в конце срока.
Пополнение и снятие – зависит от условий. Есть без пополнения (дополнительно деньги вносить нельзя), с пополнением (можно вносить деньги, иногда с ограничениями), без частичного снятия (проценты могут сгореть или снизиться, если снять часть суммы).
Страхование – вклады до 1,4 млн руб. застрахованы государством (АСВ).
Накопительный счёт
Гибкость – нет срока действия, можно закрыть в любой момент без потерь.
Процентная ставка – обычно ниже, чем у вклада, но может быть плавающей (например, повышенная до определённой суммы). Проценты начисляются ежемесячно.
Пополнение и снятие – чаще без ограничений, но иногда есть условия (например, минимальный остаток для начисления %).
Страхование – тоже защищён АСВ до 1,4 млн руб.
Как мы видим, разница между ними незначительная. Вклад больше подходит, если вы готовы заморозить деньги на длительный срок и хотите максимальный процент.
Ранее мы отметили, что вклады до 1,4 млн рублей застрахованы государством. Однако для достижения нашей цели – пенсионные накопления – нужна сумма гораздо больше застрахованной. Чтобы не переживать за сохранение денег, можно распределить сбережения по разным банкам.
Программа долгосрочных сбережений (ПДС)
Это новый, но довольно удобный и надёжный инструмент, который позволит накопить деньги к выходу на пенсию. Ключевая особенность ПДС в том, что её участники получат от государства прибавку к своим накоплениям.
Чтобы стать участником, нужно заключить договор долгосрочных сбережений с любым негосударственным пенсионным фондом (НПФ), который подключён к программе. После этого необходимо ежегодно делать взносы – минимум 36 000 руб. в год (3 000 руб. в месяц). Также источниками, из которых формируется ПДС, являются средства пенсионных накоплений по ОПС (их можно перевести в ПДС) и инвестиционный доход.
Среди плюсов программы можно отметить право участника на налоговый вычет с суммы до 400 тыс. рублей в год, государственные гарантии сохранности до 2,8 млн руб. на собственные средства и инвестиционный доход и гарантию безубыточности.
(с использованием материалов портала «Финансовая культура»).
